Ouvrir un compte bancaire en ligne en Espagne (2025) – Guide pour les non-résidents
Vous souhaitez ouvrir un compte bancaire en ligne en Espagne en tant que non-résident ? Ce guide explique ce que les banques espagnoles peuvent légalement exiger, comment fonctionne l'intégration à distance et quand vous aurez besoin du EX-15/NIE ou du certificado de no residente. Vous cherchez une présentation complète ? Consultez Ouvrir un compte bancaire en Espagne pour les non-résidents.
Points clés
- Oui, c'est entièrement possible en ligne — L'identification vidéo à distance est autorisée dans le cadre du SEPBLAC.
- Aperçu des documents — Passeport, justificatif de domicile, CRS/FATCA ; parfois NIE (EX-15) ou certificado de no residente.
- Pas encore de NIE ? — Vous pouvez obtenir un certificado de no residente ou NIE en Espagne ou via un consulat espagnol ; frais Modelo 790-012.
- IBAN espagnol vs IBAN SEPA — N26/Revolut peut être utilisé entièrement en ligne ; l'IBAN espagnol dépend de l'éligibilité. La discrimination IBAN est illégale dans le cadre du SEPA.
- Repli juridique — Si un compte standard vous est refusé, demandez une cuenta de pago básica (RDL 19/2017).
- Délais — Intégration en ligne : minutes ; examen bancaire : le jour même à 3 jours ; certificado de no residente : jusqu’à 5 jours ouvrables.
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Un non-résident peut-il ouvrir un compte bancaire espagnol entièrement en ligne ?
Oui, si la banque propose l'intégration à distance et que vous passez avec succès ses contrôles de diligence raisonnable.
- Base juridique : La loi espagnole anti-blanchiment d'argent oblige les banques à identifier leurs clients et à évaluer les risques (Ley 10/2010↗ et RD 304/2014↗).
- Identification à distance autorisée : Le SEPBLAC (l'autorité espagnole de surveillance de la lutte contre le blanchiment d'argent) a autorisé les procédures d'identification vidéo pour l'intégration à distance. Autorización de procedimientos de vídeo-identificación (2017)↗.
- Autocertification de résidence fiscale : Conformément aux règles CRS/AEAT de l'OCDE, les banques doivent identifier votre résidencia fiscale et peuvent déclarer vos comptes en conséquence : voir la page AEAT Modelo 289 (procedimiento↗ et FAQ↗).
Ce que cela signifie pour vous : vous pouvez ouvrir un compte en ligne en tant que non-résident si la banque prend en charge le KYC à distance. Prévoyez un selfie/appel vidéo, une numérisation de passeport et des questions sur votre profil économique.
Options entièrement en ligne (IBAN espagnol vs IBAN SEPA)
- N26 (Espagne) : Intégration mobile ; les clients en Espagne obtiennent un IBAN espagnol. Si vous résidez dans l'UE mais pas encore en Espagne, vous pourriez recevoir un IBAN non espagnol (toujours valide SEPA). Voir : N26 Espagne↗ et Fonctionnement des IBAN N26↗.
- Revolut (Espagne) : possède une succursale espagnole ; de nombreux clients en Espagne obtiennent un IBAN espagnol après la migration/l'éligibilité. Si vous résidez dans l'UE mais pas en Espagne, vous pourriez avoir un IBAN non espagnol (valide SEPA). Voir : Aide Revolut – Migration d'IBAN espagnol↗ et Disponibilité des détails de compte↗.
Exemples de banques proposant des comptes en ligne
Documents dont vous aurez probablement besoin (profils de non-résidents)
Voici la liste de contrôle typique demandée par les banques. Chaque entité définit sa propre politique conformément aux règles de lutte contre le blanchiment d'argent ; considérez-la donc comme une base de référence.
| Document | Motif de la demande |
|---|---|
| Passeport (valide) | Pièce d'identité principale |
| Justificatif de domicile (étranger ou Espagne) | Correspondance et évaluation des risques |
| Auto-certification de résidence fiscale (CRS/FATCA) | Obligations de déclaration AEAT/CRS |
| Informations sur les revenus/activités | Source des fonds (LBC) |
| NIE (GLOSSAIRE_3) ou certificado de no residente (si la banque le demande) | Pour prouver votre statut de non-résident ou attribuer une pièce d'identité d'étranger |
| Numéro de téléphone portable espagnol et appareil photo | Pour l'identification vidéo et l'authentification à deux facteurs |
NIE (EX-15) vs. Certificado de No Residente : de lequel ai-je besoin ?
NIE (Número de Identidad de Extranjero – GLOSSAIRE_3) : Numéro d'identification attribué par les autorités espagnoles ; vous pouvez le demander sans devenir résident.
Certificado de no residente : Certificat de police attestant que vous n'êtes pas résident en Espagne ; souvent exigé par les banques pour les comptes de non-résident. La demande s'effectue auprès de la Policía Nacional. Consultez Trámites Extranjería↗ et payez les frais avec le Modelo 790-012 : Tasa 790-012 (Sede Policía)↗.
Que choisir ?
- Si votre banque accepte la carte d'identité vidéo et le passeport : vous n'en aurez peut-être pas besoin immédiatement.
- Si votre banque exige une pièce d'identité espagnole : elle précisera NIE ou certificado de no residente. Vérifiez d'abord sa politique.
- Si vous prévoyez de signer prochainement des contrats (loyer, charges) : pensez à obtenir NIE au plus tôt.
Étape par étape : ouvrez votre compte en ligne en tant que non-résident
Parcours A – Inscription 100 % en ligne (lorsque la banque prend en charge l'identification vidéo)
- Choisissez le type de compte : Compte non-résident standard ou cuenta de pago básica (voir ci-dessous). Consultez la grille tarifaire et les plafonds.
- Démarrez la demande : Remplissez vos données personnelles et votre certification de résidence fiscale (CRS) en ligne. Les banques doivent les collecter conformément à l'AEAT/CRS (Informations sur le modèle 289↗). 3. Identification à distance :** Effectuez une vidéo-identification avec vérification du passeport et de l'état de santé, conformément à la SEPBLAC (autorisation 2017↗).
- Profil économique :** Répondez aux questions concernant vos revenus, votre emploi et l'utilisation prévue de votre compte (vérification anti-blanchiment d'argent conformément à la Ley 10/2010↗).
- Activation :** Une fois la vérification effectuée, signez numériquement. Vous recevrez votre IBAN et un accès à vos services bancaires en ligne.
Chemin B – Lorsque la banque demande un certificado de no résidente ou NIE
Vous pouvez le faire soit en Espagne, soit depuis l'étranger via un consulat espagnol.
Si vous êtes en Espagne
- Prendre rendez-vous (si nécessaire) : Recherchez POLICÍA – CERTIFICADOS (residencia / no résidencencia / concordancia) sous Trámites Extranjería (oficial↗).
- Payer les frais (tasa 790-012) : Remplissez et imprimez le Modelo 790-012 (descarga↗) et payez dans une banque partenaire en Espagne (aucun compte espagnol requis). Conservez le reçu tamponné.
- Déposer EX-15 : Soumettez EX-15 (cochez NIE ou Certificado de no residente) avec votre passeport et une preuve de frais. Formulaire officiel : EX-15↗.
- Récupérez le document : La résolution prend généralement quelques jours (varie selon la province). Vous le récupérerez au bureau où vous avez déposé votre dossier. Un certificat de non-résident est généralement valable environ 3 mois à compter de sa délivrance.
- Transférer vers votre banque : Joignez un scan/PDF pour finaliser l'inscription.
Si vous êtes hors d'Espagne** (via le consulat espagnol)
- Consultez les instructions de votre consulat : Retrouvez les conditions d'obtention du certificat de non-résident** et les modalités de réservation sur le site de votre consulat.
- Préparez les documents : GLOSSAIRE_3 (cochez certificat de non-résident ou NIE), copie du passeport et tout document supplémentaire demandé par le consulat.
- Paiement des frais : Les consulats prélèvent généralement les frais 790-012** (monnaie locale/mandat). Suivez leur procédure et conservez le reçu.
- Déposer au consulat :** Votre dossier sera transmis à la Police nationale espagnole**. La livraison varie selon le consulat : par courriel, retrait en personne ou retour postal. Le consulat vous confirmera comment vous recevrez le certificat/NIE**.
- Transférer vers votre banque :** Une fois reçu, joignez le certificat/NIE pour finaliser l'intégration.
La cuenta de pago básica : une solution de repli légale si vous êtes éligible
L'Espagne a transposé la directive européenne sur les comptes de paiement par le décret royal 19/2017, créant ainsi le compte de base. Points clés :
- Droit de demande : Les consommateurs peuvent demander un compte de base offrant des services essentiels (dépôts, retraits, cartes, virements, prélèvements automatiques). Voir la loi : RDL 19/2017 (BOE)↗.
- Obligations et frais bancaires : Les banques doivent proposer ces comptes et en communiquer les caractéristiques et les commissions. Banco de España explique son fonctionnement et surveille les commissions (¿Qué es la cuenta de pago básica?↗ et Cuentas de pago básica : commissions↗).
- Nuance d'éligibilité : La loi se concentre sur les consommateurs résidant légalement dans l'UE et sur certains cas vulnérables. Si vous êtes temporairement en Espagne et non-résident de l'UE, certaines banques peuvent toujours proposer un compte non-résident à la place ; confirmez vos options.
Calendrier et coûts : à quoi s'attendre
| Tâche | Durée typique | Notes sur les coûts |
|---|---|---|
| Demande en ligne + identification vidéo | 15 à 45 minutes | Généralement gratuite ; des frais de compte standard s'appliquent |
| Examen de la conformité bancaire | Le jour même à 3 jours ouvrables | Varie selon les contrôles des risques de l'entité (AML) |
| Certificado de no residente (si demandé) | Jusqu'à 5 jours ouvrables | Frais Modelo 790-012 via Policía : pago/descarga↗ |
| NIE (EX-15) via l'Espagne/le consulat | Jours à semaines (selon le bureau) | Frais par procédure EX-15 ; voir Modelos generales – Inclusión↗ |
Dépannage : points de friction bancaires (et solutions)
- La banque insiste sur NIE, mais vous préférez le certificat de non-résident :** Les politiques diffèrent. Envoyez un e-mail poli indiquant que vous ouvrez un cuenta de no residente et demandez si un certificado de no residente + passeport suffit. Si ce n'est pas le cas, commencez par EX-15.
- Pas encore de téléphone espagnol :** Utilisez votre numéro étranger pour commencer ; changez plus tard dans les paramètres de profil. Pour la vidéo d'identité, assurez-vous d'avoir une bonne caméra et un bon éclairage.
- Refusé pour non-concordance d'adresse : Téléchargez un autre justificatif (relevé bancaire ou facture à votre nom) indiquant votre adresse étrangère actuelle.
- Besoin d'un compte rapidement pour un dépôt immobilier : Envisagez de commencer par la banque suggérée par votre notaire ou votre agence et demandez une limite temporelle (limites inférieures) jusqu'à la réception de la documentation complète.
- La banque indique « en agence uniquement » : Toutes les entités ne proposent pas l'intégration à distance aux non-résidents. Essayez une autre banque ou renseignez-vous sur la cuenta de pago básica (Présentation de la Banco de España↗).
Coin juridique et conformité (pour votre tranquillité d'esprit)
- Cadre AML : Ley 10/2010↗ + Reglamento RD 304/2014↗.
- Intégration à distance : Autorisations SEPBLAC pour video-identificación 2017 (PDF)↗ et videoconferencia page↗.
- Comptes de paiement de base : Real Decreto-ley 19/2017↗ + Résumés du Banco de España (qué es↗, comisiones↗).
- Frais et formulaires de police : Modelo 790-012 – Sede Policía↗ ; GLOSSAIRE_3 sur Modelos generales – Inclusión↗.
- Obligations de déclaration CRS/AEAT : Modelo 289 (AEAT)↗.
Modèle : lettre de motivation respectueuse de la conformité (facultatif)
Après avoir fait votre demande, veuillez envoyer un message via la messagerie de la banque. Cela accélérera le traitement des demandes.
Objet : Compte non-résident – Informations complémentaires
Chère équipe Conformité, Je demande l'ouverture d'un compte non-résident en ligne. Je confirme ma résidence fiscale en [Pays], NIF [123456789]. Je compte utiliser ce compte pour [Objet : études/frais de subsistance/immobilier]. Mes dépenses mensuelles prévues sont de [fourchette de montant]. Veuillez joindre mon passeport, un justificatif de domicile et un justificatif de revenus.
Si vous avez besoin du EX-15 NIE ou d'un certificado de no residente, merci de me le faire savoir et je vous le fournirai.
Cordialement,
[Nom complet]
Liste de contrôle : avant de cliquer sur « Postuler »
- Passeport valide (numérisations claires)
- Justificatif de domicile actuel (relevé de compte ou relevé bancaire)
- Résidence fiscale et NIF (numéro d'identification fiscale)
- Numéro de téléphone portable espagnol (ou ajout ultérieur)
- Choisir : NIE (GLOSSAIRE_3) ou certificat de non-résident
- Brève explication de la source des fonds et de l'objet du compte
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Questions fréquemment posées
Gerard B.
Un expatrié qui l'a fait, pour que vous n'ayez pas à le faire !
Après avoir passé des années en Espagne et dépensé des milliers d'euros en avocats, conseillers fiscaux et demandes de résidence, il s'est rendu compte que tout faire soi-même est souvent plus simple, moins cher et tout aussi efficace. Gérard est un expatrié dont la mission est d'aider les autres à éviter les mêmes erreurs coûteuses. En créant LiveLoveSpain, Gérard souhaite partager son expérience, des conseils pratiques et de nombreux moments « Pourquoi personne ne m'a rien dit ?! ». Qu'il s'agisse de déclarer ses impôts, de comprendre les visas ou simplement de maîtriser l'art de la sobremesa, il est là pour aider ses compatriotes expatriés à s'intégrer en douceur sans se ruiner.