Online ein Bankkonto in Spanien eröffnen (2025) – Leitfaden für Nichtansässige
Möchten Sie als Nichtansässiger online ein Bankkonto in Spanien eröffnen? Dieser Leitfaden erklärt, was spanische Banken rechtlich verlangen dürfen, wie Remote-Onboarding funktioniert und wann Sie das EX-15/NIE oder das certificado de no residente benötigen. Suchen Sie die vollständige Übersicht? Lesen Sie Eröffnung eines Bankkontos in Spanien für Nichtansässige.
Die wichtigsten Erkenntnisse
- Ja, vollständig online möglich — Unter SEPBLAC ist eine Remote-Videoidentifizierung zulässig.
- Dokumente auf einen Blick – Reisepass, Adressnachweis, CRS/FATCA; manchmal NIE (EX-15) oder certificado de no residente.
- Noch keine NIE? — Eine certificado de no residente oder NIE erhalten Sie in Spanien oder über eine Spanisches Konsulat; Gebühr Modell 790-012.
- Spanische IBAN vs. SEPA-IBAN — N26/Revolut kann vollständig online erfolgen; ES-IBAN hängt von der Berechtigung ab. IBAN-Diskriminierung ist illegal unter SEPA.
- Rechtlicher Rückgriff – Wenn Ihnen ein Standardkonto verweigert wird, fordern Sie eine cuenta de pago básica an (RDL 19/2017).
- Zeitleisten – Online-Onboarding: Minuten; Bankprüfung: am selben Tag–3 Tage; certificado de no residente: bis zu 5 Werktage.
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Kann ein Nichtansässiger ein spanisches Bankkonto vollständig online eröffnen?
Ja, ob die Bank Remote-Onboarding anbietet und Sie haben die Due-Diligence-Prüfung bestanden.
- Rechtsgrundlage: Das spanische Geldwäschegesetz verpflichtet Banken zur Kundenidentifizierung und Risikobewertung (Gesetz 10/2010↗ und Königliches Dekret 304/2014↗).
- Remote-ID zulässig: SEPBLAC (Spaniens AML-Aufsichtsbehörde) hat Video-Identifikation Verfahren für das Onboarding ohne persönliche Anwesenheit genehmigt. Autorización de procedimientos de vídeo-identificación (2017)↗.
- Selbstauskunft zum Steuerwohnsitz: Gemäß den OECD-CRS/AEAT-Regeln müssen Banken Ihre residencia fiscal identifizieren und können Konten entsprechend melden: siehe Seite AEAT Modelo 289 (Verfahren↗ und FAQs↗).
Was das für Sie bedeutet: Sie dürfen eröffnen als Nichtansässiger online ein Konto, wenn die Bank Remote-KYC unterstützt. Es erwarten Sie ein Selfie/Videoanruf, ein Pass-Scan und Fragen zum Wirtschaftsprofil.
Vollständig online verfügbare Optionen (spanische IBAN vs. SEPA-IBAN)
- N26 (Spanien): Mobiles Onboarding; Kunden in Spanien erhalten eine Spanische IBAN. Wenn Sie in der EU ansässig, aber Noch nicht in Spanien wohnhaft sind, erhalten Sie möglicherweise eine Nicht-ES-IBAN (trotzdem SEPA-gültig). Siehe: N26 Spanien↗ und So funktionieren N26 IBANs↗.
- Revolut (Spanien): Betreibt eine Spanische Niederlassung; viele Kunden in Spanien erhalten nach der Migration/Berechtigung eine ES IBAN. Wenn Sie in der EU ansässig, aber nicht in Spanien wohnhaft sind, haben Sie möglicherweise eine Nicht-ES-IBAN (SEPA-gültig). Siehe: Revolut-Hilfe – Migration der spanischen IBAN↗ und Verfügbarkeit der Kontodetails↗.
Beispiele für Banken, die Online-Konten anbieten
Dokumente, die Sie wahrscheinlich benötigen (Profile von Nichtansässigen)
Nachfolgend finden Sie die typische Checkliste, die Banken anfordern. Jedes Unternehmen legt seine eigenen Richtlinien zur Bekämpfung der Geldwäsche fest. Dies ist daher eine Basislinie.
| Dokument | Grund der Anforderung |
|---|---|
| Reisepass (gültig) | Primärer Ausweis |
| Adressnachweis (Ausland oder Spanien) | Korrespondenz und Risikobewertung |
| Selbstauskunft zum Steuerwohnsitz (CRS/FATCA) | AEAT/CRS-Meldepflichten |
| Einkommens-/Aktivitätsinformationen | Geldquelle (AML) |
| NIE (EX-15) oder certificado de no residente (falls die Bank danach fragt) | Zum Nachweis Ihres Nichtansässigenstatus oder zur Zuweisung eines Ausländerausweises |
| Spanische Handynummer und Gerät mit Kamera | Für Video-Identifikation und Zwei-Faktor-Authentifizierung |
NIE (EX-15) vs. Certificado de No Residente: Welches brauche ich?
NIE (Número de Identidad de Extranjero – EX-15): Eine von den spanischen Behörden zugewiesene Identifikationsnummer; Sie können diese beantragen, ohne wenn Sie Ihren Wohnsitz in Spanien haben.
Certificado de no residente: Ein polizeiliches Führungszeugnis, das Ihren not Wohnsitz in Spanien bestätigt; wird häufig von Banken für Konten von Nichtansässigen verlangt. Sie beantragen es über Policía Nacional. Siehe Trámites Extranjería↗ und zahlen Sie die Gebühr mit Modell 790-012: Tasa 790-012 (Sede Policía)↗.
Welches soll ich wählen?
- Wenn Ihre Bank akzeptiert Video-ID + Reisepass: angibt, benötigen Sie möglicherweise not beides sofort.
- Wenn Ihre Bank eine Spanische Kennung: anfordert, wird sie NIE oder certificado de no residente angeben. Prüfen Sie zuerst ihre Richtlinien.
- Wenn Sie in Kürze Verträge (Miete, Nebenkosten) unterzeichnen möchten: Erwägen Sie, sich frühzeitig NIE zu besorgen.
Schritt für Schritt: Als Nichtansässiger Ihr Konto online eröffnen
Weg A – 100 % Online-Onboarding (sofern die Bank Video-ID unterstützt)
- Wählen Sie den Kontotyp: Standardkonto für Nichtansässige oder cuenta de pago básica (siehe unten). Gebührenordnung und Limits lesen.
- Anwendung starten: Persönliche Daten und Selbstauskunft zum Steuerwohnsitz (CRS) online eingeben. Banken müssen diese gemäß AEAT/CRS (Modell 289 info↗) erfassen.
- Fernidentifikation: Video-Identifikation mit Pass- und Personenstandsprüfung gemäß SEPBLAC (Autorisierung 2017↗) abschließen.
- Wirtschaftsprofil: Fragen zu Einkommen, Beruf und voraussichtlicher Kontonutzung beantworten (Geldwäschebekämpfung gemäß Gesetz 10/2010↗).
- Aktivierung: Nach der Verifizierung digital unterschreiben. Sie erhalten IBAN und Online-Banking-Zugang.
Weg B – Wenn die Bank nach certificado de no residente oder NIE verlangt
Sie können dies entweder in Spanien oder vom Ausland über ein spanisches Konsulat tun.
Wenn Sie in Spanien sind:
- Termin buchen (bei Bedarf): Suchen Sie unter Trámites Extranjería (offiziell↗) nach POLICÍA – CERTIFICADOS (residencia / no residentcia / concordancia).
- Bezahlen Sie die Gebühr (tasa 790-012): Füllen Sie Modell 790-012 (herunterladen↗) und bei einer Partnerbank in Spanien bezahlen aus und drucken Sie sie aus (kein spanisches Konto erforderlich). Bewahren Sie den abgestempelten Beleg auf.
- Datei EX-15: Senden Sie EX-15 (ankreuzen bei NIE oder Certificado de no residente) mit Reisepass und Gebührennachweis ein. Offizielles Formular: EX-15↗.
- Sammeln Sie das Dokument: Die Bearbeitung erfolgt in der Regel mit ein paar Tage (je nach Provinz unterschiedlich). Sie erhalten heb es auf bei der zuständigen Behörde. certificado de no residente ist in der Regel gültig ~3 Monate aus der Ausgabe.
- Auf Ihre Bank hochladen: Fügen Sie einen Scan/eine PDF-Datei bei, um die Anmeldung abzuschließen.
Wenn Sie außerhalb Spaniens sind (über Spanisches Konsulat)
- Beachten Sie die Anweisungen Ihres Konsulats: Informationen zu EX-15 / NIE / Wohnsitzbescheinigung Voraussetzungen und Buchung finden Sie auf der Website Ihres Konsulats.
- Dokumente vorbereiten: EX-15 (markieren Sie certificado de no residente oder NIE), Passkopie und alle vom Konsulat angeforderten Zusatzinformationen.
- Bezahlen Sie die Gebühr: Konsulate verwenden in der Regel die Gebühr 790-012 einziehen (lokale Währung/Zahlungsanweisung). Befolgen Sie deren Vorgehensweise und bewahren Sie den Beleg auf.
- Beim Konsulat einreichen: Sie verwenden Leiten Sie Ihre Akte an die spanische Nationalpolizei weiter. Die Zustellung variiert je nach Konsulat: E-Mail, persönliche Abholung oder Postrücksendung. Sie werden Ihnen bestätigen, wie Sie Erhalt des Zertifikats/NIE.
- Hochladen auf Ihre Bank: Hängen Sie nach Erhalt das Zertifikat/NIE an, um das Onboarding abzuschließen.
Das Cuenta de Pago Básica: ein rechtlicher Rückfall, wenn Sie berechtigt sind
Spanien hat die EU-Zahlungskontenrichtlinie mit Real Decreto-ley 19/2017 umgesetzt und cuenta de pago básica geschaffen. Wichtige Punkte:
- Recht auf Anfrage: Verbraucher können ein Basiskonto mit grundlegenden Dienstleistungen (Einzahlungen, Abhebungen, Kartenzahlung, Überweisungen, Lastschriften) beantragen. Siehe Gesetz: RDL 19/2017 (BOE)↗.
- Bankverpflichtungen & Gebühren: Banken müssen diese Konten anbieten und Funktionen und Provisionen offenlegen. Banco de España erläutert deren Funktionsweise und überwacht Provisionen (Was ist das Grundprinzip?↗ und Grundkosten: Provisionen↗).
- Nuance der Berechtigung: Das Gesetz konzentriert sich auf Verbraucher mit legalem Wohnsitz in der EU und bestimmte gefährdete Fälle. Wenn Sie vorübergehend in Spanien und nicht in der EU ansässig sind, bieten einige Banken möglicherweise stattdessen Nichtansässigenkonto an. Prüfen Sie Ihre Optionen.
Zeitplan und Kosten: Was Sie erwartet
| Aufgabe | Typischer Zeitaufwand | Kostenhinweise |
|---|---|---|
| Online-Antrag + Video-ID | 15–45 Minuten | Normalerweise kostenlos; es fallen die üblichen Kontogebühren an |
| Bank-Compliance-Prüfung | Gleicher Tag bis 3 Werktage | Variiert je nach Risikoprüfung des Unternehmens (AML) |
| Certificado de no residente (falls angefordert) | Bis zu 5 Werktage | Modell 790-012 Gebühr über Policía: pago/descarga↗ |
| NIE (EX-15) über Spanien/Konsulat | Tage bis Wochen (abhängig vom Büro) | Gebühr pro EX-15-Verfahren; siehe Modelos generales – Inclusión↗ |
Fehlerbehebung: Reibungspunkte beim Banking (und Lösungen)
- Die Bank besteht auf NIE, aber Sie bevorzugen das certificado de no residente: Die Richtlinien sind unterschiedlich. Senden Sie eine höfliche E-Mail mit der Angabe, dass Sie ein cuenta de no residente eröffnen, und fragen Sie, ob certificado de no residente + Reisepass ausreicht. Falls nicht, beginnen Sie mit EX-15.
- Noch kein spanisches Telefon: Verwenden Sie zunächst Ihre ausländische Nummer; ändern Sie dies später in den Profileinstellungen. Sorgen Sie für eine gute Kamera und gute Beleuchtung bei der Video-ID.
- Aufgrund von Adressabweichungen abgelehnt: Laden Sie einen alternativen Nachweis (Kontoauszug oder Versorgungsunternehmen auf Ihren Namen) hoch, der Ihre aktuelle ausländische Adresse ausweist.
- Benötigen Sie schnell ein Konto für eine Immobilienkaution: Beginnen Sie mit der von Ihrem Notar oder Ihrer Agentur vorgeschlagenen Bank und bitten Sie um eine zeitliche Beschränkung (niedrigere Limits), bis die vollständigen Unterlagen vorliegen.
- Bank sagt „nur in der Filiale“: Nicht alle Unternehmen bieten Remote-Onboarding für Nichtansässige an. Versuchen Sie es bei einer anderen Bank oder fragen Sie nach der cuenta de pago básica (Banco de España Übersicht↗).
Rechtliche Hinweise und Compliance-Ecke (für Ihre Sicherheit)
- AML-Rahmenwerk: Gesetz 10/2010↗ + Reglamento RD 304/2014↗.
- Remote-Onboarding: SEPBLAC Ermächtigungen zu Video-Identifizierung 2017 (PDF)↗ und Videokonferenzseite↗.
- Basis-Zahlungskonten: Real Decreto-ley 19/2017↗ + Banco de España Zusammenfassungen (qué es↗, Provisionen↗).
- Polizeigebühren und Formulare: Modell 790-012 – Sede Policía↗; EX-15 zu Modelos generales – Inclusión↗.
- CRS/AEAT-Meldepflichten: Modelo 289 (AEAT)↗.
Vorlage: Compliance-freundliches Anschreiben (optional)
Senden Sie nach der Antragstellung eine Nachricht über das Nachrichtencenter der Bank. Dies kann die Bearbeitung beschleunigen.
Betreff: Konto für Nichtansässige – ergänzende Informationen
Sehr geehrtes Compliance-Team, Ich beantrage online die Eröffnung eines Kontos für Nichtansässige. Ich bestätige, dass mein Steuerwohnsitz [Land] ist, Steuernummer [123456789]. Ich beabsichtige, das Konto für [Zweck: Studien-/Lebens-/Immobilienkosten] zu verwenden. Meine voraussichtlichen monatlichen Ein-/Ausgaben betragen [Betragsspanne]. Anbei finden Sie meinen Reisepass, einen Adressnachweis und Einkommensnachweise.
Wenn Sie die EX-15 NIE oder ein certificado de no residente benötigen, lassen Sie es mich bitte wissen und ich werde es Ihnen zur Verfügung stellen.
Mit freundlichen Grüße,
[Vollständiger Name]
Checkliste: Bevor Sie auf „Bewerben“ klicken
- Gültige Reisepass (Scans löschen)
- Aktuelle Adressnachweis (Strom- oder Kontoauszug)
- Steuerlicher Wohnsitz & TIN(s)
- Spanische Handynummer (oder später hinzufügen)
- Entscheidung: NIE (EX-15) vs. certificado de no residente
- Kurze Erläuterung zu Geldquelle und Zweck des Kontos
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Häufig gestellte Fragen
Gerard B.
Ein Expat, der es getan hat, damit Sie es nicht müssen!
Nachdem ich jahrelang in Spanien gelebt und Tausende von Euro für Anwälte, Steuerberater und Aufenthaltsanträge ausgegeben habe, musste ich feststellen, dass es oft einfacher, günstiger und genauso effektiv ist, alles selbst zu machen. Gerard ist ein Expat, der es sich zur Aufgabe gemacht hat, anderen zu helfen, dieselben kostspieligen Fehler zu vermeiden. Mit der Gründung von LiveLoveSpain möchte Gerard Erfahrungen aus erster Hand, praktische Tipps und viele „Warum hat mir das niemand gesagt?!“-Momente teilen. Ob es um die Einreichung von Steuern, das Verständnis von Visa oder einfach nur darum geht, die Kunst der Sobremesa zu meistern – er hilft anderen Expats dabei, sich nahtlos zu integrieren, ohne ihr Budget zu sprengen.