Abrir una cuenta bancaria en España online (2025) – Guía para no residentes
¿Intentas abrir una cuenta bancaria en España online como no residente? Esta guía explica qué pueden solicitar legalmente los bancos españoles, cómo funciona la incorporación remota y cuándo necesitarás el EX-15/NIE o el certificado de no residente. ¿Buscas una descripción completa? Lee Abrir una cuenta bancaria en España para no residentes.
Puntos clave
- Sí, es posible realizar el trámite íntegramente en línea — La identificación remota por vídeo está permitida según el SEPBLAC.
- Documentos de un vistazo — Pasaporte, comprobante de domicilio, CRS/FATCA; a veces NIE (EX-15) o certificado de no residente.
- ¿Aún no tienes NIE? — Puedes obtener un certificado de no residente o NIE en España o a través de un consulado español; tarifa Modelo 790-012.
- IBAN español vs. IBAN SEPA — N26/Revolut puede operar 100% en línea; el IBAN español depende de la elegibilidad. La discriminación del IBAN es ilegal en la SEPA.
- Respuesta legal — Si se le niega una cuenta estándar, solicite una cuenta de pago básica (RDL 19/2017).
- Plazos — Incorporación en línea: minutos; revisión bancaria: mismo día–3 días; certificado de no residente: hasta 5 días hábiles.
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¿Puede un no residente abrir una cuenta bancaria española totalmente online?
Sí, si el banco ofrece la incorporación remota y superas sus comprobaciones de diligencia debida.
- Base legal: La ley española de prevención del blanqueo de capitales obliga a los bancos a identificar a los clientes y evaluar el riesgo (Ley 10/2010) (https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2010-6737↗ y RD 304/2014) (https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2014-4742↗).
- Identificación remota permitida: El SEPBLAC (Supervisor de Prevención de Blanqueo de Capitales de España) autorizó los procedimientos de videoidentificación para la incorporación no presencial. Autorización de procedimientos de vídeo-identificación (2017)↗.
- Autocertificación de residencia fiscal: Según las normas CRS/AEAT de la OCDE, los bancos deben identificar su residencia fiscal y pueden reportar las cuentas en consecuencia: consulte la página AEAT Modelo 289 (procedimiento↗ y Preguntas frecuentes↗).
Qué significa esto para ti: puedes abrir una cuenta online como no residente si el banco ofrece KYC remoto. Prepárate para una selfie/videollamada, escaneo de pasaporte y preguntas sobre tu perfil económico.
Opciones totalmente online (IBAN español vs. IBAN SEPA)
- N26 (España): Incorporación móvil; los clientes en España obtienen un IBAN español. Si resides en la UE pero aún no resides en España, podrías recibir un IBAN no ES (válido para SEPA). Consulta: N26 España↗ y Cómo funcionan los IBAN de N26↗.
- Revolut (España): Opera una sucursal española; muchos clientes en España obtienen un IBAN ES tras la migración/requisitos de elegibilidad. Si resides en la UE pero no en España, es posible que tengas un IBAN distinto del español (válido para la SEPA). Consulta: Ayuda de Revolut: Migración del IBAN español↗ y Disponibilidad de los datos de la cuenta↗.
Ejemplos de bancos que ofrecen cuentas en línea
Documentos que probablemente necesitarás (perfiles de no residentes)
A continuación, se muestra la lista de verificación típica que solicitan los bancos. Cada entidad establece su propia política de prevención del blanqueo de capitales, por lo que se debe considerar esta como base.
| Documento | Motivo de la solicitud |
|---|---|
| Pasaporte (válido) | Identificación principal |
| Comprobante de domicilio (en el extranjero o en España) | Correspondencia y evaluación de riesgos |
| Autocertificación de residencia fiscal (CRS/FATCA) | Obligaciones de declaración ante la AEAT/CRS |
| Información sobre ingresos/actividad | Origen de los fondos (AML) |
| NIE (EX-15) o certificado de no residente (si el banco lo solicita) | Para acreditar su condición de no residente o asignar un documento de identidad de extranjero |
| Número de móvil español y dispositivo con cámara | Para videoidentificación y autenticación de dos factores |
NIE (EX-15) vs. Certificado de No Residente: ¿cuál necesito?
NIE (Número de Identidad de Extranjero – EX-15): Un número de identificación asignado por las autoridades españolas; puede solicitarlo sin ser residente.
Certificado de no residente: Un certificado policial que acredite que no reside en España; a menudo lo solicitan los bancos para cuentas de no residentes. Se solicita a través de la Policía Nacional. Consulta Trámites Extranjería↗ y paga la tasa con el Modelo 790-012: Tasa 790-012 (Sede Policía)↗.
��Cuál elegir?
- Si tu banco acepta documento de identidad con vídeo y pasaporte: es posible que no necesites ninguno de los dos inmediatamente.
- Si tu banco solicita un identificador español: especificarán NIE o certificado de no residente. Consulta primero su política.
- Si prevés firmar contratos (alquiler, suministros) pronto: considera obtener NIE con antelación.
Paso a paso: abre tu cuenta online como no residente
Ruta A – Incorporación 100 % online (si el banco admite la videoidentificación)
-
Seleccione el tipo de cuenta: Cuenta estándar de no residente o cuenta de pago básica (ver más abajo). Consulte la tabla de comisiones y los límites.
-
Iniciar la solicitud: Complete los datos personales y la autocertificación de residencia fiscal (CRS) online. Los bancos deben solicitarla según la AEAT/CRS (Información del Modelo 289↗).
-
Identificación remota: Complete la videoidentificación con comprobación de pasaporte y de identidad, según lo permitido por el SEPBLAC (Autorización 2017↗). 4. Perfil económico: Responda preguntas sobre ingresos, empleo y uso previsto de la cuenta (diligencia anti-blanqueo de capitales según la Ley 10/2010) (https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2010-6737↗).
-
Activación: Una vez verificado, firme digitalmente. Recibirá su IBAN y acceso a la banca en línea.
Vía B – Cuando el banco solicita un certificado de no residente o NIE
Puedes hacerlo desde España o desde el extranjero a través de un consulado español.
Si estás en España
- Solicita cita previa (si es necesario): Busca POLICÍA – CERTIFICADOS (residencia / no residencia / concordancia) en Trámites Extranjería (oficial↗).
- Paga la tasa (tasa 790-012): Rellena e imprime el Modelo 790-012 (descarga↗) y paga en un banco colaborador en España (no necesitas una cuenta en España). Conserva el recibo sellado. 3. Presentar EX-15: Presentar EX-15 (marcar NIE o Certificado de no residente) con el pasaporte y el comprobante de pago. Formulario oficial: EX-15↗.
- Recoger el documento: La resolución suele tardar unos días (varía según la provincia). Lo recogerás en la oficina donde lo presentaste. Un certificado de no residente suele tener una validez de unos 3 meses** desde su emisión.
- Subir a tu banco: Adjunta un documento escaneado o PDF para completar la incorporación.
Si estás fuera de España (a través del Consulado Español)
- Consulta las instrucciones de tu consulado: Encuentra los requisitos y la reserva del EX-15 / NIE / certificado de no residente en la página web de tu consulado.
- Prepara la documentación: EX-15 (marca certificado de no residente o NIE), copia del pasaporte y cualquier documento adicional que solicite el consulado.
- Paga la tasa: Los consulados generalmente cobran la tasa 790-012 (moneda local/giro postal). Sigue su método y guarda el recibo.
- Presenta en el consulado: Ellos envían tu expediente a la Policía Nacional de España. El plazo de entrega varía según el consulado: correo electrónico, recogida en persona o envío postal. Te confirmarán cómo recibirás el certificado/NIE.
- Subir a tu banco: Una vez recibido, adjunta el certificado/NIE para finalizar la incorporación.
La cuenta de pago básica: una alternativa legal si eres elegible
España transpuso la Directiva de Cuentas de Pago de la UE mediante el Real Decreto-ley 19/2017, que creó la cuenta de pago básica. Puntos clave:
- Derecho de solicitud: Los consumidores pueden solicitar una cuenta básica que ofrezca servicios esenciales (depósitos, reintegros, tarjeta, transferencias, domiciliaciones bancarias). Consulte la ley: RDL 19/2017 (BOE)↗.
- Obligaciones y comisiones bancarias: Los bancos deben ofrecer estas cuentas e informar sobre sus características y comisiones. Banco de España explica cómo funcionan y realiza el seguimiento de las comisiones (¿Qué es la cuenta de pago básica?↗ y Cuentas de pago básica: comisiones↗).
- Matiz de elegibilidad: La ley se centra en consumidores que residen legalmente en la UE y ciertos casos vulnerables. Si estás temporalmente en España y no eres residente de la UE, algunos bancos aún pueden proponer una cuenta de no residente en su lugar; Confirma tus opciones.
Cronograma y costos: qué esperar
| Tarea | Tiempo típico | Notas de costo |
|---|---|---|
| Solicitud en línea + identificación de video | 15–45 minutos | Generalmente gratis; se aplican tarifas de cuenta estándar |
| Revisión de cumplimiento bancario | El mismo día a 3 días hábiles | Varía según los controles de riesgo de la entidad (AML) |
| Certificado de no residente (si se solicita) | Hasta 5 días hábiles | Tarifa del Modelo 790-012 a través de Policía: pago/descarga↗ |
| NIE (EX-15) a través de España/consulado | Días a semanas (depende de la oficina) | Tarifa por EX-15 procedimiento; ver Modelos generales – Inclusión↗ |
Solución de problemas: puntos de fricción bancarios (y soluciones)
- El banco insiste en NIE pero usted prefiere el certificado de no residente: Las políticas varían. Envíe un correo electrónico cortés indicando que va a abrir una cuenta de no residente y pregunte si un certificado de no residente y pasaporte es suficiente. Si no es así, comience con EX-15.
- Aún no tiene teléfono en español: Use su número extranjero para comenzar; cámbielo más tarde en la configuración de su perfil. Para la identificación por video, asegúrese de tener una buena cámara y luz.
- Rechazado por discrepancia de dirección: Cargue un comprobante alternativo (extracto bancario o factura de servicios públicos a su nombre) que muestre su dirección actual en el extranjero.
- Necesita una cuenta urgente para el depósito de una propiedad: Considere comenzar con el banco sugerido por su notario o agencia y solicite una limitación temporal (límites más bajos) hasta que se entregue toda la documentación.
- El banco indica "solo en sucursal": No todas las entidades ofrecen la incorporación remota a no residentes. Prueba con otro banco o pregunta por la cuenta de pago básica (resumen del Banco de España↗).
Rincón legal y de cumplimiento (para su tranquilidad)
- Marco ALD: Ley 10/2010↗ + Reglamento RD 304/2014↗.
- Incorporación remota: Autorizaciones SEPBLAC para video-identificación 2017 (PDF)↗ y videoconferencia página↗.
- Cuentas de pago básico: Real Decreto-ley 19/2017↗ + Banco de España resúmenes (qué es↗, comisiones↗).
- Tasas y formularios policiales: Modelo 790-012 – Sede Policía↗; EX-15 en Modelos generales – Inclusión↗.
- Obligaciones de información al CRS/AEAT: Modelo 289 (AEAT)↗.
Plantilla: carta de presentación que facilita el cumplimiento normativo (opcional)
Después de solicitar, envíe una nota a través del centro de mensajes del banco. Esto puede agilizar las revisiones.
Asunto: Cuenta de no residente - Información de respaldo
Estimado Equipo de Cumplimiento: Solicito abrir una cuenta de no residente en línea. Confirmo que mi residencia fiscal es [País], NIF [123456789]. Tengo la intención de utilizar la cuenta para [propósito: gastos de estudio/vivienda/propiedad]. Mis ingresos/gastos mensuales previstos son [rango de importe]. Adjunto mi pasaporte, comprobante de domicilio y comprobante de ingresos.
Si necesita el EX-15 NIE o un certificado de no residente, por favor, hágamelo saber y se lo proporcionaré.
Atentamente,
[Nombre completo]
Lista de verificación: antes de hacer clic en “Aplicar”
- Pasaporte válido (escaneos claros)
- Comprobante de domicilio vigente (extracto de servicios públicos o bancario)
- Residencia fiscal y NIF
- Número de teléfono móvil español (o piensa añadirlo más adelante)
- Decida: NIE (EX-15) vs. certificado de no residente
- Nota breve explicando el origen de los fondos y el propósito de la cuenta
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Preguntas frecuentes
Gerard B.
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Tras pasar años en España y gastar miles de euros en abogados, asesores fiscales y solicitudes de residencia, Gerard se da cuenta de que hacerlo uno mismo suele ser más fácil, económico e igual de efectivo. Gerard es un expatriado con la misión de ayudar a otros a evitar los mismos costosos errores. Al crear LiveLoveSpain, Gerard busca compartir experiencias de primera mano, consejos prácticos y muchos momentos de "¿Por qué nadie me lo había dicho?". Ya sea para declarar impuestos, entender los visados o simplemente dominar el arte de la sobremesa, está aquí para ayudar a otros expatriados a integrarse sin problemas y sin arruinarse.